清水江之借契：违禁取利与“契约链”

2011-09-13 09:23:42 作者：程泽时 来源：http://czscss1975.fyfz.cn 浏览次数：0 网友评论 0 条

清水江(锦屏)，所留存下来的借契,清代乾隆以来每一朝代都有。借契大多是借银（钱）、借禾（谷）的，还有借茶油的。借方常常要求，以田、地（土）、山、杉木、油茶、房屋、地基（谷仓地）和猪，作为“抵”、“当”、或“抵当”，以求按时还本付息。这里面至少有以下三个问题值得深究：一是利息问题；二是本利归还之担保；三是借契的辨析。

㈠利息问题

⒈利息的形态

借银契，其利息的计付，多以银钱，或以禾谷，即所谓“利银谷”。借谷契，其利息的计付，多以禾谷，或以银钱。借油契，计付利息，则以茶油。兹举四例如下：

立借字人本房姜显贵，为因缺少粮食，无处得出，自愿借到纯义名下之谷肆佰伍拾肆斤，其谷并无利。只收每担价银壹两陆，其谷价银每两，照月加三行息，其银本利限至玖月之内归还，不得有误。如有误者，自愿将到培故之田大小两坵来焕（换）字，议价作断字，银主方好上田修理管业。恐后无凭，立此借为据。

内添叁字

民国癸丑年陆月贰拾柒日子 笔立[1]

    该民国二年（1913）的借谷契，本利都要求以银还。

立借字潘必朝今因缺少银用，无从得处，自己请中上门问到姜廷德名下，借出纹银十两整，利银谷六十勺九秤，限至十月本利还足，不得有误，今幸有凭，立此借字存照。□两一秤

保人潘登万

笔潘必达    二人毋伐

嘉庆七年四月初七 日

本银在外[2]

   该借契要求，本银以银还，利息以谷还。

立借字约人潘登高,今因缺少口粮, 无从得处，自己上门问到姜廷德名下，出银二两一钱整，作色古(谷)本利二石一斗相还，不得为误。今幸凭限至十月还足。

凭中笔潘必达

嘉庆七年四月初九 日     借日[3]

    该借银契，本利均以谷还。

立抵借茶油字人加池寨姜开良弟兄，因家下无从得出，兄弟商议将加池祖业，油乍一座并屋基屋地，今抵到湖南袁有华父子名下，实借茶油八十斤，限至十月内将茶油本利归还…

咸丰元年正月廿日[4]

    该借茶油契，本利以茶油还。有趣的是它没有书面约定利息率。

⒉利息率

⑴借银契之利息率

借银契中，多为“照月加三行利”（月息为3%），但是，“加四行利”、甚至“加五行利”的不在少数。兹举数例如下：

立当约人姜伍什、子老兴，今因家下要银，无从得出，自愿将到土名良田由一块作当应魁名下，承借银一两整，亲手领回应用，其银招（照）月加四行利相还，不得有误。如有为误，任凭当主修理管业，当主不得异言，今恐无凭，立此当字存照。

文清 亲笔

老兴 当场

乾隆四十三年二月初二日   立 [5]

立借字人岩湾寨范文澜，今因无银使用，自己借到文斗寨姜绍望、映辉二人名下，实借过本银一两九钱整，入手应用。其银言定加四行息，不拘远近归还，不得有误。恐后无凭，立字为据。

          乾隆六十年十一月二十日 亲笔立[6]

立借字人潘盛文为因家中缺少银用，无从得出，自己上门借到姜廷德一两四钱整，当日言定照月加四行利，限至十一月相还，将自己养猪一只作当不误，恐后无凭，立借字为据。

代笔：刘明秀

嘉庆七年五月初十日    立[7]

    《大清律例·户律》规定了“违禁取利”，“凡私放钱债及典当财物，每月取利并不得过三分，年月虽久，不过一本一利，违者，笞四十，以余利计赃。重者，坐赃论，罪止杖一百”。清水江苗疆资本及其稀缺，似乎没有遵照之。

⑵借谷契之利息率

清水江（锦屏）山多田少，且田土贫瘠，粮食产量低，容易遭受旱涝灾害。借谷契的利息率，皆高于借银契的利息率。最低也是“照月加五行利”，高者则是“历年一本一利”。兹举三例如下：

立借禾字人马宗荣，为因缺少粮食，自己借□□□寨姜熊占名下，借禾三百斤，亲手收回应用，历年一本一利，不得有误。今恐[无]凭，立子（此）借字为据。

代笔马宗和

到（道）光元年三月初一日立[8]

    该1821年的借禾契，约定年息100%，折合月息8.33%。“历年一本一利”，则违反了“年月虽久，不过一本一利”的律条。

光绪十五年弍月初九日本寨姜万全，为因缺少粮食，今借到本寨姜吉主名下之谷壹佰壹拾斛，足（逐）年加五行利，恐后无凭，立此借字为据是实。[9]

该1889年借谷契，约定“足（逐）年加五行利”，表达容易产生歧义，应为月息5%，不是年息5%。

㈡本利归还之担保：两条“契约链”

⒈“有借无还”之担保

尽管决大多数借契都有抵当约定，但是不一定能保证“有借有还”，于是创造了两条“契约链”来加强。

⑴“借字＋当字”的契约链

俗语云：有借有还，再借不难。但是，如果有借无还，那么又如何保证借方的利益呢？其程序是怎么样的呢？请看借契

立借字人岩湾寨范世珍，今因缺少银用，无处得出，亲自问到文斗寨姜映飞名下，借过本银四两整，亲手领回应用。其银限在十二月还清，不得有误。如果有误者，各自换约出当。今恐无凭，立此借限字为据。

                             亲笔 范述尧

               乾隆五十一年十一月二十四日 立[10]

这则1786年的“借字”约定，如果不能“在十二月还清”，那么“各自换约出当”，怎么理解？

从字约判断，应该是姜映飞将所收执的这份“借字”，拿出来和范世珍交换，问题是范世珍拿出什么字约来交换呢？请看下面的一则“当字”：

立当字人格翁寨范文显，为因先年缺少加十寨姜廷方、廷德二人名下本银叁两叁钱正，不得有误。自愿将到本寨书黄脚之杉木一团，…，此杉木分立四股，文显名下占一股，今出当与姜廷方、德名下，日后本利归清，当木归面。今恐无凭，立此当字为据。

凭中  彭守道

亲笔

嘉庆二十二年十二月二十六日立[11]

这份1817年的“当字”，表达有些混乱（复述借银契的内容，剪裁不当），但是意思能清楚判断出：借入方（借主）有借无还的情况下，将杉木股份，“当”与出借人（银主），以求“本利归清”。下面再举一则表达清楚的“当字”：

立当字人陶富才，为因先年借到加池寨姜廷德名下本银十八两整，其银言定召（照）月加三行利，限至开年十月之内本利相还，不得有误。如有为误，自愿将到土名污康冉丢贡杉木一团作当，今恐无凭，立当字为据。

文举笔

嘉庆十年十二月十一日立

收银五两一钱

在十二月二十二日[12]

此“当字”，就是借主向银主书立的，部分清偿本利债务的凭据。由于陶富才先年借到姜廷德的银子较多，以杉木抵偿不够，后来又付“银五两一钱”，也外批在“当字”中。

综上可知，在借银契的担保中，如果不能按时还本利，那么借银人就要按照借银契的约定，向出借人（银主）出具“当字”，换回之前所立的“借银字”（即借银契）。简言之，通过“借字＋当字”的契约程序，实现本利还请的。因此，很多的借契，写作“借当字”、“借抵字”、或“当字”，道理就在此。

⑵“借字＋断字”的契约链

前引的一则1913年的借谷契，其约定“如有误者，自愿将到培故之田大小两坵来焕（换）字，议价作断字，银主方好上田修理管业”，也提到交换字约的程序。这里所提到“断字”，就是将田出断于出借人（银主），向出借人（银主）出具“断字”，换回之前所立的“借银字”（即借银契）。也存在“借字＋断字”的契约程序，实现本利还请的。

⒉“契约链”担保之不能

“契约链”担保，能在一定程度上加强，但是也不能杜绝拖欠的情况。兹举一例：

立借约人中仰寨陆廷交，缺少口粮，自己借到家池寨姜廷德名下，实借过本银一两伍钱正，每两脚禾一秤半，不得有误。自愿猪一过（个）作当，限至本年十月初十归本。借字为凭。

代笔陆才富

嘉庆七年七月初五日

嘉庆九年成未收利成

嘉庆十一年半欠未收

嘉庆十二年一年未收

嘉庆十三年未收、十四年未收[13]

该1802年的借契，因为缺粮而借钱，约定的利银谷是“每两脚禾一秤半”。一秤是多少，待考。虽然约定以猪作当，但是，拖欠七年，都没有归还本利。猪是个活物，其财产价值不确定，或病死，则相当于无“当”了。

㈢借契之名实辨析

⒈“借当字”、“借抵字”、“当字”实为借契的情形

前面分析了，借契中存在两条“契约链”：一条是“借字＋当字”的契约链，另一条是“借字＋断字”的契约链。前后两契存在时间先后。此两条“契约链”，也存在清水江人的观念中，在书写“借字”时，就会联系到“当字”，因此常常写成“借当字”、“借抵字”、“当字”。比如下引的三则契约：

立当字人朱老连，为因家下缺少银用，自己借到姜应魁名下，借过纹银陆钱正。其银言定照月加四行利，限至来年正月内相还，不得过限，自愿将到山场，坐落土名领□，老连名下一股作当。今欲有凭，立借存照。

                            代笔 姜绍魁

             乾隆四十二年十二月廿二日 立[14]

立借当字人姜发元，为因生理缺少银用，无从得出，自己借到姜仕朝、映辉二人名下，实借过银叁两伍钱整，照月加叁行息，不拘远近相还。自愿将到分下先年得买田一坵，坐落地名也丹抵当。日后本利交还，如有不归，仰当头发卖。恐后无凭，立此借当字为据。

        凭中姜周杰

        依口代笔朝佐

乾隆五十六年八月初四日 立[15]

立借抵字人姜金培，为因缺少钱用，无处所出，自愿将到园一块，界址…四抵分明，今将作抵与本房姜凤德叔公名下，承抵为业。当面凭中借钱弍仟整，亲手领足应用。其钱每仟加三行利，不俱远近归还，不得有误。如有误者，任凭钱主上园管业，借主不得异言。恐后无凭，立此借抵字为据。

                      凭中姜继文

宣统叁年十月初八日  亲笔立[16]

⒉“抵（田）字”、“当字”在多数情况下，不是“借契”

前文所举的“当字”，大多数是用来交换“借字”的后续契约，本身不是借契，尽管有复述“借字”的内容。

“抵字”很多是典契的“变式”，它没有约定“价到赎回”，且抵后继续由“出抵人”耕种，向“承抵人”交租谷。出抵人地位略比“佃户”高。举例如下：

立抵田字人姜氏青芝缺少钱用，无处所出，自将到下白堵南禾田一坵，…,今出抵与本房姜永珠名下承抵为业,今当请中议定抵价钞洋十元整,亲手领回应用,未欠分文。每年上租谷一百五十斤，立此抵字为据。

凭中、代笔  姜国珍

民国弍拾捌年元月十四日  立[17]